Kurz erklärt
  • Betriebshaftpflicht deckt Personen- und Sachschäden, nicht deine Beratungsfehler.
  • Berufs- oder Vermögensschadenhaftpflicht deckt finanzielle Schäden aus deiner Leistung.
  • Der räumliche Geltungsbereich entscheidet, USA und Kanada sind oft ausgeschlossen.
  • Viele Verträge werden auf Claims-made Basis geschlossen, Rückwärts- und Nachmeldefristen zählen.
  • Große Kunden verlangen einen Versicherungsnachweis vor Vertragsschluss.
  • Apatridus vermittelt, Beratung und Abschluss laufen über zugelassene Vermittler.

Für wen dieses Setup gebaut ist

Für Berater, Coaches, Agenturen, Freelancer und Softwareanbieter mit Kunden in mehreren Ländern. Besonders relevant, wenn du für Kunden Umsätze, Kampagnenbudgets oder Daten verantwortest. Auch wenn deine Struktur international ist, muss die Deckung dorthin reichen, wo deine Kunden sitzen.

Was enthalten ist

Eine Analyse deines tatsächlichen Haftungsrisikos entlang von Leistungen, Kundenländern, Vertragsklauseln und Auftragsgrößen. Danach der Marktabgleich über einen zugelassenen Vermittler, ein verständlicher Vergleich der Deckungskonzepte und die Begleitung bis zur Police. Auf Wunsch prüfen wir, ob deine Kundenverträge und die gewählte Deckung zueinander passen.

Welche Deckung wofür

Die Betriebshaftpflicht greift bei Personen- und Sachschäden, etwa im Büro oder bei einem Event. Die Berufs- oder Vermögensschadenhaftpflicht deckt finanzielle Schäden, die aus deiner beruflichen Leistung entstehen, also Beratungsfehler, verpasste Fristen oder fehlerhafte Umsetzung. Cyberdeckung kommt hinzu, wenn du Kundendaten verarbeitest oder Systeme betreibst.

Geltungsbereich und USA Risiko

Der räumliche Geltungsbereich und der Gerichtsstand sind die kritischsten Punkte im Vertrag. Viele Standardpolicen schließen Ansprüche aus den USA und Kanada aus oder verlangen einen Zuschlag, weil Verfahren und Schadenshöhen dort abweichen. Wenn du US Kunden bedienst, muss das ausdrücklich im Vertrag stehen.

Voraussetzungen und Ablauf

Du brauchst eine klare Beschreibung deiner Leistungen, Angaben zu Umsatz und Kundenländern sowie Auskunft über bekannte Streitfälle. Der Ablauf: Risikoaufnahme, Angebotsvergleich, Antrag, Prüfung durch den Versicherer und Policierung. Bei Claims-made Verträgen klären wir zusätzlich Rückwärtsdeckung für Altfälle und die Nachmeldefrist nach Vertragsende.

Was nicht enthalten ist

Keine Rechtsberatung und keine Vertragsgestaltung durch Apatridus. Vorsätzliche Pflichtverletzungen, bereits bekannte Schadensfälle und vertraglich übernommene Garantien sind typischerweise nicht versicherbar. Eine Police ersetzt außerdem keine sauberen Verträge mit Haftungsbegrenzung.

Für wen es nicht passt

Nicht passend, wenn du erst nach einem konkreten Vorfall Deckung suchst, denn bekannte Fälle sind ausgeschlossen. Ebenfalls nicht passend für Geschäftsmodelle im rechtlichen Graubereich, weil kein seriöser Versicherer sie zeichnet. Wer sein Leistungsversprechen nicht klar beschreiben kann, sollte zuerst dort aufräumen.

Der nächste Schritt

Der Business Freedom Score zeigt, wo dein Risiko im Verhältnis zu Struktur und Vermögen steht. Wenn ein Kunde bereits einen Nachweis verlangt, ist ein Gespräch der direkte Weg. Danach weißt du, welche Deckung dein Modell tatsächlich braucht.

Häufige Fragen

Reicht meine LLC nicht als Haftungsschutz?
Eine Kapitalgesellschaft begrenzt die Haftung des Gesellschafters, sie ersetzt aber keinen Versicherungsschutz. Die Gesellschaft selbst kann in Anspruch genommen werden, und ohne Deckung trifft der Schaden dein Firmenvermögen.
Was ist der Unterschied zwischen Betriebs- und Berufshaftpflicht?
Die Betriebshaftpflicht deckt Personen- und Sachschäden. Die Berufs- oder Vermögensschadenhaftpflicht deckt reine Vermögensschäden aus deiner beruflichen Leistung, etwa fehlerhafte Beratung.
Sind US Kunden mitversichert?
Nur wenn der Geltungsbereich das ausdrücklich vorsieht. Viele Policen schließen die USA und Kanada aus oder versichern sie gegen Zuschlag, deshalb gehört das an den Anfang der Prüfung.
Was bedeutet Claims-made?
Versichert ist der Anspruch, der während der Vertragslaufzeit gemeldet wird, nicht der Zeitpunkt des Fehlers. Deshalb sind Rückwärtsdeckung für frühere Tätigkeiten und die Nachmeldefrist nach Vertragsende entscheidend.
Brauche ich zusätzlich eine Cyberversicherung?
Sobald du Kundendaten verarbeitest, Shops betreibst oder Zugriff auf fremde Systeme hast, ist sie in der Regel sinnvoll. Datenschutzverletzungen und Betriebsunterbrechungen sind über klassische Haftpflichtpolicen meist nicht gedeckt.
Geht das auch ohne Wohnsitz in Deutschland?
Ja, es gibt internationale Anbieter und Policen für Gesellschaften mit Sitz im Ausland. Entscheidend sind der Sitz der Gesellschaft, der Geltungsbereich und die Kundenländer.
Bastian Köhler
US LLC, HK Ltd & Growth

Bastian Köhler

Verantwortet dieses Thema im Apatridus Expertennetzwerk. Dieser Beitrag ist eine allgemeine Einordnung und ersetzt keine Beratung im Einzelfall. Apatridus entwickelt Strategien und vermittelt die Umsetzung, die Beratung erbringen zugelassene Partner.